개인연금 가입을 빨리해야 할까

개인연금 가입을 빨리해야 할까

노후를 준비하기 위해서 개인이 금융기관에 일정금액 납부하고 일정연금을 받는 제도를 개인연금저축이라 합니다. 국민연금이랑은 조금 다르고요, 선택적으로 가입할 수 있고 소득공제 혜택도 받습니다. 소득공제 세금공제 혜택을 받을 수 있는 개인연금의 한 종류로 연금저축은 펀드형보험형으로 나뉩니다. 연금저축펀드 개인이 직접 운용하고, 관리하는 연금상품. 원리금 보장이 되지 않으며 투자한 돈 전부를 연금으로 받을 수 있는 혜택이 있지만 리스크가 있습니다.

연금저축보험 보험사가 운용을 대신하는 개인연금 상품입니다. 가입할 때 정한 이율을 보장받게 되는데 하지만 일찍 해지하게 될 경우 일정금액 손해를 볼 수 있습니다. 개인의 상황에 맞는 선택이겠지만, 과세이연이 가능하고 복리 방법을 누릴 수 있는 펀드가 조금 더 낫지 않나 싶습니다.

국민연금은 수입이 적으면 유리

그런데요 국민연금 구조가 보험료 적게 내는 사람, 수입이 적은 사람에게는 유리하지만 수입이 올라가면서 보험료 더 많이 내시는 분들에게는 아무래도 불리해질 수밖에 없는 구조입니다. 표를 보도록 하겠습니다. 수입이 200만 원이 신 분들은 보험료 18만 원씩 내시는데 이분이 10년 가입한 후에 65세부터 연금 받을 때 24만 7000원의 연금을 받으시게 됩니다. 좀 전에 보신 9만 원 내는 사람의 연금액에 반면에 비율로 보시면 굉장히 줄어들었죠. 9만 원 내고 거의 20만 원 받는 구조였는데 지금은 18만 원을 내도 보험료는 두 배를 내지만 연금액은 5만 원밖에 늘어나지 않는 구조입니다.

300만 원에 소득월액이신 분들은 보험료 27만 원 내고 연금액은 29만 8540원으로 보험료는 9만 원 더 내는데 연금액은 5만 원밖에 늘어나지 않습니다.

종신형연금의 지급기준

그렇다면 종신형 연금은 연금액을 어떻게 계산할까요? 종신형 연금사망할 때까지 지급 확정형 연금 10,20년 등 정해진 기간 동안 연금을 지급 경험생명표보험가입자의 성별, 연령별 사망률을 계산한 표라는 것을 이용하여 지급 시 연금 산정액 기준으로 사용합니다. 예로 65세부터 연금을 받기 시작하고 경험생명표상 평균수명이 85세라면, 20년간 생존하는 것으로 가정하여 연금액을 산정하여 지급합니다. 혹시나 85세 이후에도 생존해 있다면야 지속해서 연금을 받는 구조입니다.

가입이 늦을수록 연금이 줄어는 이유

경험생명표를 보시면 평균수명이 증가하고 있습니다. 평균수명의 증가는 동일조건으로 봤을 때 수령할 연금액이 줄어든다는 뜻이겠죠? 연금수령 시점부터 10년을 더 생존할 사람과, 20년을 더 생존할 사람이 있을 경우 보험사에서는 어느 쪽에 더 많은 월 연금액을 지급할까요? 간단하게 사는 사람이겠죠 예를 들어보겠습니다. 위의 경우 종신연금 수령액은 약 40 차이가 납니다 이유는 95년에 가입한 연금 상품에는 2회 경험생명표, 2015년에는 8회 경험생명표가 적용되었기 때문로 판단됩니다 위의 경험생명표에서 보시면 보험사에서 빨리 가입해야 좋다고 하는 말은 반은 맞고 반은 틀립니다.

확정이자 6 개인연금

그렇다면 이야말로 요즘 나와 있는 개인연금들의 연금 수령액은 과연 어느 정도나 될지 저희들이 한번 비교해 볼 필요가 있지 않겠습니까? 이번에는 출시된 6 연금과 한번 비교해 보도록 하겠습니다. 처음 개인연금은 국민연금과 달리 소득별로 비율의 차이가 나지는 않습니다. 10만 원 내는 사람이 10만 원 받으면 50만 원 내는 사람도 50만 원 받게 되는 것이지 국민연금처럼 금액 별로 차이가 있지는 않다는 사실입니다.

다만 개인연금은 일찍 가입할수록 유리하기 때문에 아무래도 연령별로는 차이가 있을 수 있겠죠. 그래서 젊을 때 가입할수록 더 유리해집니다.

국민연금과 개인연금 수령액 비교

표를 보면서 설명해 드리도록 하겠습니다. 50세 남자가 10년 동안 매월 50만 원을 납입한 후에 65세 연금을 받으면 매월 39만 원의 연금을 받게 됩니다. 국민연금과 살펴봤을 때 국민연금이 매월 49만 7000원, 50만 원 가까운 연금을 10년 내신 분이 연금을 받을 때 받는 금액이 42만 7000원이었기 때문에 50세 남성의 경우는 동일한 조건에서 국민연금이 유리하다는 사실입니다.

개인연금은 나이가 젊어서 일찍 가입할수록 연금액이 유리해진다고 그랬죠. 국민연금은 가입연령과 상관없습니다.면 개인연금은 그렇지 않다는 사실입니다. 그러면 45세 남성의 경우를 보겠습니다. 45세 남성이 매월 50만 원을 10년간 내고 65세부터 연금 받는다고 했을 때 47만 8000원의 연금을 받게 됩니다. 조금 전에 국민연금은 42만 원이었는데 45세 남자 같은 경우에는 47만 8000원이기 때문에 국민연금보다.

개인연금저축과 IRP

IRP 계좌는 연금저축계좌와 비슷하지만 또 다른 옵션이 있습니다. IRP는 퇴직, 은퇴와 함께 생각해야만 되는 계좌입니다. 퇴직금을 IRP 계좌로 받게 된다면 퇴직소득세 원천징수를 하지 않고 감면받게 되는데요. IRP와 연관된 내용은 이제부터 더 제대로 다루어보겠습니다.

자주 묻는 질문