퇴직연금 디폴트옵션과 운용상품 알아보기

퇴직연금 디폴트옵션과 운용상품 알아보기

2022년 7월 12일부터 확정기여형퇴직연금제도DC제도와 개인형퇴직 연금제도IRP제도에 사전지정운용제도디폴트옵션가 도입되어 퇴직연금 디폴트 옵션이 의무사항이 되었습니다. 지난해 7월 12일 부터12일부터 시행되고 있는 제도로 금융회사의 시스템 준비로 인해 유예기간 1년을 두었습니다. 그리하여 2023년 7월 12일부터는 진지하게 시행하게 되었습니다. 이에 따라 디폴트옵션에 관련해서 궁금해하는 분들이 많아지고 있습니다. 이번 포스팅에서는 퇴직연금 디폴트옵션의 의미와 의무에 관련해서 분석해 보도록 하겠습니다.

퇴직연금 디폴트대안은 DC형과 IRP에만 적용됩니다. 만약 만기시 아무것도 선택하지 않으면 현금 자산으로 남아 있으므로 본인만 손해를 보게 되므로 디폴트옵션을 선택해야 합니다.

확정기여형 DC형

확정기여형 퇴직연금은 일정 금액이 지속적으로 연금계좌에 지급되는 방식입니다. 사용자회사는 매년 근로자의 연간 임금총액의 112 이상의 부담금을 근로자의 DC계정에 납입해야 하며, 납입된 부담금은 근로자 개인이 직접 운용하고 관리하게 됩니다. DC형 퇴직연금은 근로자 자신이 추가 부담금을 납입하는 것이 가능하며 회사의 부담금과 자신이 추가 납입한 부담금을 합해 투자상품으로 운용할 수 있습니다.

디폴트옵션 수익률

23년 8월 기준으로 총 223개의 디폴트옵션 상품이 운용 중이고 수익률 및 수수료 정보는 고용노동부와 금융감독원 공식 홈페이지에서 분기별로 공시를 하고 있습니다. 원금보장 여부에 따라 고위험, 중위험, 저위험, 초저위험으로 나뉘고 현재 적립된 금액도 상세하게 나와 있습니다.

구체적인 내용은 아래 엑셀파일을 다운로드하면 전 상품 리스트를 볼 수 있습니다.

디폴트옵션이 가능한 퇴직연금

지급방식에 따라서 종류가 다른데요. DB형, DC형 그리고 이 두가지와 별개로 추가 개설 가능한 IRP 계좌가 있습니다. 이 세가지 중 디폴트옵션이 가능한 것은 바로 DC형과 IRP 계좌입니다. 디폴트옵션 제도 자체가 퇴직연금을 운용하지 않고 방치하는 사람들이 대상이기 때문에 회사에서 대신 운용해 주는 방식인 DB형은 제외입니다. 디폴트옵션 상품은 원금 보장, 원금 비보장 그리고 고용노동부에서 승인한 7 10개의 상품만 가입할 수 있습니다.

정부에서 인증한 상품이기 때문에 투자에 관심 없거나 자신없는 사람들에게 적합하다고 생각되며 운용 계획을 결정하지 않고 자동으로 투자되는 것이기 때문에 되도록 원금 보장 상품으로 가입하는 것을 추천합니다.

위험 등급이 높아질수록 투자 수익률 또한 높아집니다. 하지만 원금이 보장되지 않는다는 점을 고려했을 때 신중한 선택이 필요해 보입니다. 본인의 투자 성향을 잘 고려하여 선택하시는 것을 추천드립니다.

여러가지 공부를 통해 퇴직연금 ”디폴트옵션”에 관하여 알아본 뒤 투자를 해보시는 것도 나쁘지 않습니다. 아는 것이 힘이 될 수 있기 때문이죠. 앞으로도 더 많은 정보성 글들을 알려드리도록 노력하겠습니다.

디폴트옵션 꼭 설정해야만 할까?

디폴트 옵션을 미리 설정해두면, 퇴직연금의 만기일이 지난 후 6주 이상 자산이 방치되는 경우 공지 후 자동으로 미리 지정한 방식에 따라 자동으로 투자가 됩니다. 하지만, 디폴트 옵션을 설정해 놓지 않으면 해당 자산은 자동으로 계좌이체가 되는 것이 아니라 그대로 남아 있게 됩니다. 따라서, 퇴직연금 운용을 통해 자산을 형성하고자 하는 분들께서는 디폴트옵션을 꼭 지정하는 것을 추천드립니다.

디폴트 대안은 본인의 위험 성향을 고려, 초저위험 지향, 저위험 지향펀드, 중위험 지향펀드, 저위험 지향펀드정기예금 4가지 중 설정할 수 있습니다.

디폴트옵션의 장단점

개인적으로 TDF2045 옵션을 2가지 선정을 하고 1년 넘게 보유를 했으나 수익률이 처참해서 매도를 했습니다. 자체적으로 투자한 나스닥100 및 SP500 지수 ETF보다. 수익률이 낮아 필요성에 의문을 가졌습니다. 하지만 11일에 매도 신청을 했지만 기준가 적용일은 무려 18일과 21로 주가가 폭락하는 시점이라 마이너스가 되어버렸습니다. ETF와 비교하면 가장 큰 단점이라고 개인적으로 생각이 됩니다.

끝으로 자신이 장기간 주식에 대한 생각을 하기 싫고 능숙한 금융지식이 부족하다고 생각이 되면 걱정 없이 디폴트 옵션을 선정하는 게 적립금을 방치하는 것보다. 유리합니다. 하지만 자신이 매매경험과 투자 노하우가 있다면야 대체할 만한 훌륭한 ETF상품이 많기 때문에 연구하면서 직접 투자하는 방식이 더 효과적일 수 있습니다. 아래 정보도 함께 보시면 도움이 됩니다.

자주 묻는 질문